最赚钱的民营银行，日赚678万元净利润，在它背后是小微贷款蓝海
最赚钱的民营银行，又是它！最赚钱的民营银行来了，去年获得了近25亿元净利润，在这家微众银行的背后，看到了“企鹅”腾讯的名字！
原创作者：财经有料哥，更多内容，公众号：财经天天有料
一、最赚钱的民营银行，又是它
进入5月，随着a股市场上市公司的2018年年报披露季落下帷幕，部分非上市的银行也正在陆续披露2018年财务报告。
而当中，作为最早成立的一家民营互联网银行，腾讯旗下的微众银行，再度以平均每天赚取约678万元净利润稳稳坐在中国民营银行（把民生银行归在股份制商业银行类别的前提下）的头把交椅上。
二、微众银行2018年财务报告
根据年报显示，截至2018年末，微众银行的总资产达到了2200.37亿元，同比增幅高达169.31%；贷款余额超过3000亿元，其中，表内各项贷款余额1198.17亿元，同比增长151.16%；负债业务方面，各项存款余额为1544.78亿元，比年初大幅增长了2795.02%。
这已经不是微众银行首次坐在了民营银行的冠军宝座上，早在2017年，它就已经坐上了国内民营银行业的头把交椅。而这次，更为突出的一点是：
2018年，仅仅微众银行这一家民营银行的净利润，就已经超过了其他所有已经公布了2018年报民营银行净利润的总和。
三、零售客户增长迅猛
根据微众银行的财报披露，去年他们获客数量增长非常迅猛，短短一年时间里就新增了大约4000万户客户，这个数据几乎和被喻为“宇宙行”的工商银行去年的零售客户增长数量相当，远远把其他民营银行同行竞争对手给抛在了身后。
在这过程当中，它的拳头产品的贡献力量发挥了重要的作用。早在4年之前，也就是微众银行成立之初就清晰地定位其主打业务为“个存小贷”，在金融产品方面，推出的拳头产品使用过微信的读者朋友们应该不会感到陌生：“微粒贷”。微粒贷这是针对个人零售客户提供的，另外还有针对小微企业提供的“微业贷”。
数据披露“微粒贷”目前大约80%的客户为大专及以下学历，而约76%的客户从事着蓝领服务业或制造业，72%以上的个人借款客户单笔借款成本，也就是利率不超过100元，真正地在走“微”的贷款路线。
这种单笔规模“极小微”的贷款业务，是传统的商业银行不愿意涉足的蓝海区域。因为传统的信贷模式的经营成本较高，如果做这种微小的贷款业务，赚取的那微薄利率收入并不足以覆盖商业银行的运营成本。
而这一块，腾讯和微信依托强大的流量基础，能低成本地获客和进行信用评估，从而大大地降低了贷款运营成本和费用，同时做到坏账损失和息差收入较为均衡地发展，从而成功地占领了这块传统商业银行视为鸡肋的业务蓝海，满足和解决了部分只需要小额资金周转的用户贷款需求。
而除了针对个人客户提供微粒贷，也通过“微业贷”服务了近34万户的小微企业，户均授信金额仅仅为传统银行小微贷款的10%。、
这些小微企业究竟有多么小？据数据披露，这些获得贷款的企业平均雇员人数仅有10人，典型的小微型企业用工规模，而其中大约三分之二的企业客户是首次从商业银行处获得贷款，而77%的企业客户年营业收入低于1000万元。
这些是过去像工行、建设银行行、中国银行、农业银行、交通银行等等国有大行，和招商银行、中信银行、浦发银行、光大银行、兴业银行、华夏银行等等商业银行并没有大力投放贷款的领域。
五、资产质量和抵御经营风险的能力，值得投资者重点关注
以往商业银行不太愿意投放这些小微贷款的原因之一，是不良率相对于国营企业来说较高，那么料哥再查了一下微众银行的不良贷款情况、贷款拨备率和资本充足率等等反映银行经营风险的指标。
结果也没太大的意外，随着2018年它的贷款规模的极速扩张，不良贷款率由0.64%降到了0.51%，这是商业银行在财务报表上保持较低贷款不良率的一个有力技巧：做大分母！
也就是不断地扩大贷款规模，让新增不良贷款余额增速低于新增贷款余额增速，不良率就会在不良贷款总额增长的背景下依然下降。
随着贷款规模的高增长，也给它的资本充足率方面带来了巨大压力，而资本充足率反映的是商业银行最后偿还债务的保障能力，体现了银行抵御经营风险的实力。
去年末，微众银行资本充足率为12.82%，虽然超过了监管部门的要求，但是比去年的16.74%降低了不少，更远低于2016年的20.21%，这是一个值得投资者和储户们重点关注的地方。
最后，你或你身边的朋友，有使用过微粒贷和在微众银行存过钱吗？有什么愉快或者闹心的经历，欢迎留言分享！
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进入5月，随着a股市场上市公司的2018年年报披露季落下帷幕，部分非上市的银行也正在陆续披露2018年财务报告。
而当中，作为最早成立的一家民营互联网银行，腾讯旗下的微众银行，再度以平均每天赚取约678万元净利润稳稳坐在中国民营银行（把民生银行归在股份制商业银行类别的前提下）的头把交椅上。
二、微众银行2018年财务报告
根据年报显示，截至2018年末，微众银行的总资产达到了2200.37亿元，同比增幅高达169.31%；贷款余额超过3000亿元，其中，表内各项贷款余额1198.17亿元，同比增长151.16%；负债业务方面，各项存款余额为1544.78亿元，比年初大幅增长了2795.02%。
这已经不是微众银行首次坐在了民营银行的冠军宝座上，早在2017年，它就已经坐上了国内民营银行业的头把交椅。而这次，更为突出的一点是：
2018年，仅仅微众银行这一家民营银行的净利润，就已经超过了其他所有已经公布了2018年报民营银行净利润的总和。
三、零售客户增长迅猛
根据微众银行的财报披露，去年他们获客数量增长非常迅猛，短短一年时间里就新增了大约4000万户客户，这个数据几乎和被喻为“宇宙行”的工商银行去年的零售客户增长数量相当，远远把其他民营银行同行竞争对手给抛在了身后。
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这种单笔规模“极小微”的贷款业务，是传统的商业银行不愿意涉足的蓝海区域。因为传统的信贷模式的经营成本较高，如果做这种微小的贷款业务，赚取的那微薄利率收入并不足以覆盖商业银行的运营成本。
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这些小微企业究竟有多么小？据数据披露，这些获得贷款的企业平均雇员人数仅有10人，典型的小微型企业用工规模，而其中大约三分之二的企业客户是首次从商业银行处获得贷款，而77%的企业客户年营业收入低于1000万元。
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